Deterioro de la calidad crediticia en las tarjetas
| Autor | Jorge Olcese Fernández |
| Cargo | Ex intendente del Departamento de Controles de Riesgo de la SBS |
En los tres últimos años, desde diciembre del 2010 hasta fines del 2012, el crecimiento de los préstamos con tarjetas de crédito para consumo ha sido espectacular, al pasar de S/. 8,679 millones a S/. 12,119 millones, esto es un aumento de 39.6%.
En el mismo periodo, el número de tarjetahabientes en el segmento de consumo creció de 1.8 millones a 2.3 millones de personas.
Un elemento significativo es determinar la cantidad de tarjetas que maneja cada cliente, para lo que es importante concentrarse en los clientes de tarjetas de crédito para consumo, ya que esto constituye una señal de alerta para los analistas sobre el riesgo del crédito otorgado.
Del total de tarjetas de créditos existentes en el sistema financiero, estimado en 7.3 millones, unas 6.9 millones se destinan a consumo. Esta cantidad, en manos de los clientes por tarjetas de créditos para consumo reportados en diciembre del 2012, representa que cada uno, en promedio, posee tres tarjetas.
Esta proporción no está muy lejos de los promedios históricos, aunque es elevada si se considera el nivel máximo aconsejable para asegurar un buen comportamiento de pagos, habida cuenta de que estas personas tienen otras obligaciones financieras por atender. Esta alerta es más preocupante si se toma en cuenta que más del 30% de clientes tienen más de dos tarjetas de crédito para consumo en todo el sistema financiero. Asimismo, unas 275,531 personas tienen cinco o más tarjetas.
Ahora bien, el mayor uso de las tarjetas de crédito para consumo se da a través de la modalidad de compras, cuyos saldos representan el 58.3% del total; sin embargo, llama la atención que más de la cuarta parte de los saldos (el 26%) se explica por la disposición de efectivo, que no es motivo de uso de una tarjeta y resulta perjudicial dados los altos costos que conlleva para el cliente.
Esta característica, que se mantiene en los tres últimos años, resulta más peligrosa al observar que el incremento de los saldos totales por uso en la disposición de efectivo sea el mismo que por compras (14% en ambos tipos).
Como consecuencia de los comportamientos señalados en los usos de las tarjetas de crédito de consumo, es preocupante la situación contable de los saldos en cada modalidad. En efecto, al analizar el detalle de los totales, se constata que los crecimientos de los saldos en situación de “vencidos”, solo comparando el último año, han sido del 29.4% en la modalidad de disposición de efectivo, y del 30.9% en la modalidad...
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